Ceea ce inseamna ca daca ai un credit cu o dobanda de 10%, contractat acum 3 sau 4 ani, iar in prezent acelasi imprumut are o dobanda de 6%, banca va fi obligata sa te refinanteze cu dobanda la zi. Iar pentru asta nu are voie sa perceapa comision de administrare, de risc si nici sa mai evalueze imobilul.

"Oferta" se adreseaza numai clientilor buni platnici! Ce inseamna asta?

A fi bun platnic inseamna, conform amendamentului depus de grupul parlamentar al PDL, ca debitorul nu a inregistrat intarzieri mai mari de 30 de zile la plata ratelor.

"In cazul in care debitorul solicita refinantarea creditului la aceeasi banca, in masura in care acesta s-a dovedit bun-platnic, neinregistrand intarzieri la plata ratelor mai mari de 30 de zile, va beneficia: a) de toate conditiile noii oferte de creditare; b) de neplata comisionului de analiza dosar; c) de acordara creditului de refinantare, fara a fi conditionat de reevaluarea gradului de risc si, dupa caz, a garantiilor aferente creditului", potrivit amendamentului in cauza.

OUG 50 se aplica si contractelor de creditare aflate in derulare la momentul intrarii in vigoare a noilor reglementari, iar bancile au fost nevoite sa lege dobanzile in functie de EURIBOR/ROBOR/LIBOR.

Institutiile de credit au aplicat prevederile ordonantei prin pastrarea costului anterior, respectiv prin majorarea marjei din contract.

De asemenea, un alt amendament adoptat marti prevede ca bancile vor putea sa reduca voluntar marja la credite sau sa aplice un nivel mai redus al indicelui de referinta pe parcursul derularii contractului dar, ulterior, sa si revina la conditiile initiale convenite,

"In acord cu politica comerciala a fiecarei institutii de credit, creditorul poate reduce marja si/sau aplica un nivel mai redus al indicelui de referinta, acesta avand dreptul ca, pe parcursul derularii contractului, sa revina la valoarea marjei mentionata in contract la data incheierii acestuia si/sau la nivelul real al indicelui de referinta", potrivit amendamentului care modifica litera c) de la articolul 37 din OUG 50/2010 privind creditele populatiei.

In textul initial al literei c) a OUG 50 se mentiona ca valoarea marjei si valoarea indicelui de referinta pot fi reduse, dar deputatii au considerat ca fara precizarea adusa prin amendament bancile nu vor reduce marja din cauza faptului ca nu o pot majora ulterior.

Unii clienti au fost nemultumiti de acest mod de aplicarea a noilor reglementari in conditiile in care Euribor si Libor se afla in prezent la niveluri minime, iar dobanzile se vor majora in viitor in momentul in care cei doi indici vor creste.
Deputatii au discutat si despre un amendament care reprezinta o solutie de compromis intre modul in care bancile au aplicat prevederile OUG 50/2010 si pretentiile clientilor nemultumiti.

Mai exact, amendamentul prevede includerea unei litere noi la articolul 37 al OUG 50/2010 care va avea urmatorul cuprins: "f) pentru creditele cu dobanda variabila aflate in derulare la data intrarii in vigoare a prezentului act normativ, marja de dobanda va fi stabilita prin scaderea din valoarea dobanzii variabile de la data incheierii contractului a valorii indicelui de referinta de la data incheierii contractului. In contractele de credit in care este prevazuta o anumita marja, aceasta va fi inlocuita cu marja calculata conform prezentului paragraf".

Totusi, amendamentul a picat cu 9 voturi pentru, 5 impotriva si 11 abtineri, pe argumentul ca in continutul articolului 37 nu isi are loc acest text.

"Am supus aprobarii amendarea articolului 37 cu acel text al amendamentului. Am respins amendamentul pe argumentul ca nu in continutul articolului 37 isi are loc acest text. Daca cineva doreste sa introduca acest amendament acolo unde isi are locul, la articolul x, este liber sa o faca", a declarat presedintele Comisiei de Buget, Finante si Banci, Viorel Stefan.

Clientii bancilor vor alege intre plata creditelor in rate egale sau descrescatoare

Mai mult decat atata, clientii vor putea opta in ce mod se va rambursa un credit, respectiv dupa metoda ratelor egale calculate pana la maturitate sau a ratelor descrescatoare, ultima varianta reducand costul total al imprumutului, dar limitand suma atrasa in functie de gradul de indatorare.

"Rambursarea creditelor pe termen mediu si lung se poate face in doua moduri: prin rate egale (anuitati) si prin rate descrescatoare. Consumatorul are dreptul sa aleaga modalitatea prin care doreste sa ramburseze creditul", precizeaza noul alineat introdus la articolul 38 din OUG 50/2010, si votat de Comisia pentru buget, finante si banci.

Initiatorii au argumentat ca existe mai multe avantaje in cazul rambursarii prin rate descrescatoare, cum ar fi dobanda totala platita, mult mai mica decat in cazul rambursarii prin rate egale, fiind dat exemplu ca la un credit de 300.000 de euro, pe 30 ani, cu o dobanda de 5,95% pe an, diferenta este de 79.231 euro.

In motivatie se mai arata ca la rambursarile descrescatoare suma imprumutata are rata de scadere mai mare, intrucat capitalul imprumutat scade constant de la o luna la alta, clientii platesc mai putina dobanda in primii ani, iar in ultimii ani ai derularii creditului rata lunara mult mai mica decat in cazul rambursarii prin anuitati, ceea ce e in conformitate cu capacitatea de plata la varste mai inaintate.

Un argument in favoarea ratelor descrescatoare il reprezinta si intelegerea mai facila a graficului de rambursare de catre cosnumatorul fara educatie financiara.

"Desi metoda de rambursare prin rate descrescatoare prezinta avantaje multiple si semnificative in favoarea consumatorilor, acestora nu le este permisa (de catre creditori) rambursarea creditelor prin rate descrescatoare. Daca pe siteuri, teoretic, cateva banci inca mai prezinta posibilitatea de alegere a metodei prin care se poate rambursa creditul, in practica, nu se permite consumatorului sa-si manifeste optiunea. De-a-lungul timpului, foarte putine banci din Romania au permis alegerea metodei de rambursare de catre consumator. In ultimii ani, aceasta posibilitate de alegere a disparut. In prezent, bancile impun metoda de rambursare prin anuitati (rate egale)", se arata in materialul de sustinere a amendamentului.

Pe partea de dezavantaje este mentionat doar ca in primii ani rata este mai mare decat in varianta rambursarii in rate egale, ceea ce limiteaza capacitatea de indatorare a clientilor.

Viorel Sefan: Nicio conditionalitate nu poate forta Parlamentul. Guvernul poate modifica OUG 50!

Conditionalitatea de a modifica OUG 50 privind pana la aprobarea urmatoarei transe FMI nu poate grabi procesul legislativ in Parlament, Guvernul avand varianta modificarii actului normativ printr-o alta ordonanta, afirma presedintele Comisiei de buget, finante-banci, deputatul Viorel Stefan.

"Nicio conditionalitate nu poate forta Parlamentul sa voteze intr-un anumit ritm sau de o anumita maniera. Guvernul poate modifica OUG 50 prin ordonanta de urgenta pentru a respecta conditionalitatea", a spus Viorel Sefan la finalul sedintei Comisiei pentru buget, finante si banci din Camera Deputatilor, in care au fost aprobate mai multe amendamente la OUG 50/2010.

Modificarea OUG 50 privind creditele populatiei astfel incat sa asigure transparenta dar si stabilitate financiara este una dintre cele cinci preconditii pentru eliberarea urmatoarei transe de la FMI, iar in anexa scrisorii suplimentare se precizeaza ca prevederile actului normativ nu vor fi aplicate contractelor in derulare.

"Ca o preconditie, vom lucra cu Parlamentul pentru a ne asigura ca Ordonanta 50 din 2010 va imbunatati transparenta si protectia drepturilor consumatorilor, asigurand, totodata, stabilitatea sistemului financiar si conformitatea cu prevederile Directivei 48/2008 a Comisiei Europene. In acelasi timp, ne vom asigura ca BNR este singura institutie autorizata pentru reglementarea activitatii de creditare a bancilor", se arata in scrisoarea suplimentara convenita cu Fondul Monetar International (FMI) la finalul misiunii din octombrie-noiembrie, document obtinut de Mediafax.

Pe de alta parte, la anexa scrisorii de intentie, la capitolul "Preconditii", este specificata modificarea ordonantei "astfel incat sa nu fie aplicata contractelor in derulare".

Ordonanta privind creditele de consum se afla in dezbatere la Comisia de buget-finante din Camera Deputatilor, dupa ce a fost aprobata in Senat fara nicio modificare.

OUG 50/2010 a fost aprobata de Guvern in luna iunie, iar bancile au avut termen de aplicare pentru contractele in derulare de 90 de zile, respectiv pana pe 20 septembrie.