Sa incepem, asadar, cu sfarsitul… datornicului. In cazul in care acesta moare si are contractat un credit pe care din motive evidente nu-l mai poate restitui, atunci rudele trebuie sa se prezinte la banca cu certificatul de deces si sa depuna o cerere.

Banca inregistreaza in sistem evenimentul, pentru ca apoi sa-si indrepte actiunile spre recuperarea creditului.

In cazul ideal, in care exista o asigurare, aici se termina totul: firma de asigurari preia tot riscul si ramburseaza contravaloarea imprumutului. Din pacate, sunt si cazuri in care asigurarea nu exista sau poate fi contestata. Atunci, banca incearca sa recupereze banii de la mostenitori.

Drumul “creditului mort”

In caz de deces, banca isi ia masuri de precautie. Una dintre ele este asigurarea, cesionata in favoarea bancii. "Pentru creditul ipotecar si creditul de nevoi personale cu ipoteca, Millennium Bank ofera gratuit clientilor o asigurare ce acopera decesul din orice cauza si invaliditatea permanenta si totala din orice cauza, pe toata durata creditului. Beneficiarul acestei polite este banca, astfel ca, in cazul in care se produce evenimentul asigurat (adica decesul sau invaliditatea), asiguratorul transfera suma din despagubire in contul clientului deschis la banca, iar suma respectiva este utilizata pentru plata creditului", spun reprezentantii Millennium.

"Majoritatea creditelor au asigurarea de viata obligatorie (exceptie: Overdraft si Prima Casa - acesta are ca si garantie imobilul). In aceste cazuri, daca un client care are contractat un credit moare, societatea de asigurari despagubeste Banca pana la nivelul creantei totale a clientului, calculata din data producerii evenimentului asigurat pana la data despagubirii", spun oficialii unei alte banci romanesti, adaugand ca "acestea sunt solutii general valabile".

Desi nu sunt foarte des intalnite, sustin reprezentantii institutiilor financiare, "sunt cazuri in care anchetele demarate de societatile de asigurarea duc la anularea asigurarii: de exemplu, declaratiile false privind starea de sanatate, sinuciderea, accidentele pe care asiguratul le-a provocat intentionat sau prin comiterea unei infractiuni, toate ar putea duce la anularea politei".

Sunt si asiguratori, care in schimbul unei taxe unice, in functie de valoarea creditului, accepta sa introduca in contract o clauza ce stipuleaza ca asigurarea nu poate fi contestata in caz de deces, chiar daca asiguratul nu a declarat corect si complet date care s-ar fi putut dovedi relevante pentru evaluarea riscului.

De asemenea, este foarte important ca cei ramasi in urma sa stie de existenta asigurarii si sa o prezinte bancii.

In lipsa asigurarii, banca se indreapta spre codebitori. Daca acestia nu exista, firul duce catre mostenitori, pe care insa banca nu ii poate obliga sa achite in continuare ratele, in cazul in care acestia renunta la mostenire sau, in momentul in care se face succesiunea, fie specifica altfel - se asaza la masa credala si primesc ce ramane dupa ce banca si-a recuperat banii, fie nu stiu de existenta datoriilor.

“Daca la data realizarii succesiunii notariale nu stii de existenta unor datorii, nu poti fi obligat sa platesti datoriile, intrucat consimtamantul de vointa a fost viciat prin prisma faptului ca, daca ai fi cunoscut existenta datoriilor, nu ai fi acceptat succesiunea sau ai fi facut-o sub beneficiu de inventar”, explica avocatul Iulian Urban.

Sa luam, de pilda, cazul unui credit ipotecar. Succesorii pot fi de acord sa preia mostenirea, imobilul ori terenul, cu tot cu datorii sau accepta mostenirea sub beneficiul inventarului. Banca isi recupereaza datoriile si daca mai ramane ceva merge la mostenitori. Acelasi lucru se intampla in cazul unui autoturism achizitionat prin leasing: firma de leasing ia masina, iar banii deja achitati nu se restituie.

"In cazul creditelor fara asigurare de viata, creanta este transferata mostenitorilor, iar daca acestia nu exista se poate recurge la solutii de write-off ale datoriei (inscris de anulare - n.r.)", explica surse bancare.