De astazi toate bancile vor aplica prevederile Ordonantei 50, iar modificarile intra in vigoare indiferent daca ai semnat sau nu actul aditional. Conform legii, banca trebuie sa respecte regulile actului normativ si vechile contracte oricum NU raman in vigoare, cu toate clauzele lor abuzive, in lipsa unui act aditional. Cei nemultumiti de dobanda, spre exemplu, se vor bate in instanta, dar prevederile legale vor fi puse in aplicare.

In cazul in care nu semnezi si nici nu contesti in scris actul aditional, atunci modificarile propuse intra in vigoare prin acceptare tacita. In cazul in care actul incalca prevederile OUG, poti face reclamatie la ANPC. Daca este vorba de orice alta nemultumire, cum ar fi dobanda, te poti adresa numai instantei de judecata.

Este un detaliu important, deoarece, potrivit unora dintre datornici, institutiile financiare au profitat de ocazie pentru a ascunde in noile contracte o parte dintre comisioanele ilegale sau pentru a majora dobanzile.

Insa bancile trebuie sa dovedeasca, de astazi, ca le-au adus clientilor la cunostinta toate modificarile. Unele institutii au trimis scrisori sau SMS-uri, altele i-au chemat la sediu pe clienti... pe ultima suta de metri.

La o sucursala din Oradea oamenii s-au prezentat in zori, ca pe vremuri la coada la lapte.

Si la Bucuresti sediile bancilor s-au dovedit neincapatoare. Clientii RBS au fost instiintati joi noapte printr-un e-mail, ca sunt invitati sa-si semneze actele aditionale. Reprezentantii bancii au anuntat printr-un comunicat ca extind programul de lucru cu publicul in weekend si ca termenul-limita pana la care poate fi dat un raspuns este 29 octombrie, desi legea spune ca pana luni.

La BCR si Volksbank romanii reclama ca li s-au majorat nejustifcat dobanzile si ca n-au disparut comisioanele abuzive.

Chiar daca ai semnat actul aditional, iar acesta include clauze abuzive, care nu sunt in conformitate cu Ordonanta 50, atunci ele sunt nule de drept. Mergi la Protectia Consumatorilor, care va amenda banca, o va obliga sa modifice contractul, iar daca institutia financiara refuza, atunci ANPC are puterea sa suspende activitatea bancii.

Iata ce capcane pot intinde bancile:

- Banca nu mai are voie sa perceapa decat un comision de administrare, unul de rambursare anticipata, penalitati pentru intarziere si inca un comision unic care sa includa toate celelalte costuri. Atentie la comisionul unic perceput pe servicii care nu sunt enumerate nicaieri! Comisionul de analiza a dosarului nu se mai percepe decat daca imprumutul este aprobat. Toate comisioanele sunt fixe, iar banca nu le poate modifica fara aprobarea clientilor.

- Dispare comisionul perceput la plata ratelor in cash, indiferent daca rata este achitata de titular sau de alta persoana. Apoi dispare si comisionul de retragere aplicat sumelor trase din credit.

- Bancile nu au voie sa introduca noi comisioane si nici sa le majoreze pe cele existente, asadar este ilegala redenumirea comisionului de risc in comision de administrare, la fel cum NU este legala inglobarea acestui comision in rata dobanzii. In acest caz sunt incalcate prevederile ordonantei, asadar trebuie sa depui reclamatie la banca (ai grija sa fie inregistrata), la ANPC si in final te poti bate in instanta.

- DAE nu este publicata. Bancherii sustin ca asa e legea. In OUG 50/2010, la articolul 46, litera h, se precizeaza ca in contract trebuie trecuta "dobanda anuala efectiva si valoarea totala platibila de catre consumator, calculate la momentul incheierii contractului de credit". Insa nimic despre DAE in functie de noua dobanda si de taxele modificate.

- Valoarea dobanzii penalizatoare este un mister. Legea reglementeaza cazurile extreme astfel: rata dobanzii aplicabile in cazul creditelor restante nu poate depasi cu mai mult de 2% rata dobanzii aplicate atunci cand creditul nu inregistreaza restanta, in cazul in care consumatorul sau sotul/sotia acestuia se afla in una dintre urmatoarele situatii: somaj, sufera o reducere drastica a salariului, concediu de boala prelungit, divort, deces. Prin reducere drastica a salariului se intelege o reducere de cel putin 15% din valoarea acestuia.

In plus, in cazul in care clientii nu mai pot plati ratele din cauza majorarilor de dobanzi, banca nu are dreptul sa rezilieze contractul decat daca a transmis in scris clientului o propunere de reesalonare sau refinantare a imprumutului.

- Formularele interpretabile si paginile lipsa. OTP, de exemplu, precizeaza doar modificarile aduse, pe articole si puncte, fara a preciza insa, clar, ca articolul X, punctul Y, "se modifica si va avea urmatorul cuprins", fapt care lasa loc de interpretari. Daca, de exemplu, punctul Y are sase alineate in contract, dar numai trei in actul aditional, teoretic toate sunt valabile. La fel, un client Raiffeisen a cerut actul aditional, care are cinci pagini, conform numerotarii din josul paginilor, si a primit doar patru. Angajatul Raiffeisen de la ghiseu s-a scuzat: "Asa l-am primit din centrala".

- Afla aici cum se calculeaza CORECT dobanda dupa noua lege! OUG 50 nu vine sa micsoreze dobanzile, ci doar sa stabileasca o formula transparenta de calcul, formata din EURIBOR si marja fixa. ANPC nu poate spune nici daca marja e mica, nici daca ea e mare. In cazul in care banca a majorat dobanda fara niciun temei, in mod abuziv, acest lucru trebuia sesizat anterior aparitiei ordonantei. Acum, poti ajunge tot in instanta pentru a rezolva problema, dar individual.

- Actul aditional trebuie redactat in tot atatea exemplare in cate a fost emis si contractul initial. El trebuie sa fie datat, inregistrat, semnat de client, altfel este considerat nul.

- Banca nu poate modifica unilateral dobanda fixa in dobanda variabila, tot asa cum nu poate transforma dobanda variabila intr-una fixa, fara acordul clientului.

- Daca nu semnezi actul aditional, banca nu iti poate cere rambursarea creditului.

Citeste si:

Ai overdraft? Trebuie sa semnezi si tu actul aditional! Iata ce prevede legea!

Cum reusesti aplicarea OUG 50 in favoarea ta? Vezi VIDEO 

La ce sa fii atent in discutia cu banca pe OUG 50? Sfaturi ANPC. VIDEO

Ai credit prin "Prima Casa"? Se modifica sau nu contractul conform OUG 50?

Mic ghid al pasilor de urmat la semnarea actului aditional la contractul de credit, conform OUG 50

Avocatii: Mergi la banca si cere actul aditional chiar daca nu vrei sa-l semnezi!