Ce este de facut daca vrei sa scapi mai ieftin de un credit?

Potrivit lui Gheorghe Piperea, avocat specialist in faliment si insolventa, orice client care vrea sa dea banii inapoi si sa beneficieze de prevederile noii norme trebuie sa mearga la banca si sa depuna o cerere, odata ce legea intra in vigoare, adica peste aproximativ o saptamana. "Cine are interes, sa faca o cerere. Cine nu, poate astepta cele trei luni. Daca banca il refuza, clientul are dreptul sa o dea in judecata", a declarat Piperea pentru incont.ro.
 
"Cei mai multi clienti sunt probabil dornici sa-si modifice contractele. Dar bancile trebuie sa stabileasca mai intai o procedura, pentru a nu se aglomera", este de parere avocatul Romeo Cosma, opinia lui fiind impartasita si de avocatul Alexandru Rusu, care considera ca este "prudent"sa asteptam sa vedem ce se intampla.
 
Putem avea norocul sa colaboram cu o banca ce va aplica masurile rapid sau ghinionul sa fi luat credit de la una care va trage de timp cat se poate de mult. Mihail Meiu, seful Directiei Armonizare Europeana, Strategii si Asociatii din cadrul Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorului - ANPC, spune ca bancile sunt obligate ca de saptamana viitoare sa perceapa doar comisioanele prevazute de lege. Au, insa, si ele dreptul la 90 de zile pentru a face toate actualizarile necesare.

"Este posibil ca unele banci sa spuna ca sistemul prin care incaseaza comisioanele este automat si ca trebuie sa-si modifice mai intai softul. In acest caz, noi nu putem face nimic, daca se incadreaza in cele 90 de zile legale", precizeaza Meiu.

Principalele modificari aduse de noua lege

Conform noilor reglementari, este interzisa perceperea comisionului de analiza a dosarului de credit, daca imprumutul nu se mai acorda.

In plus, clientul va primi cu cel putin 15 zile inainte de semnarea contractului de creditare o fisa standard cu o serie de informatii pe care le poate compara cu cele oferite de alte institutii financiare si are la dispozitie 14 zile sa refuze semnarea contractului, notificand banca in scris, dar fara sa dea vreo explicatie.

De asemenea, bancile vor putea percepe doar patru tipuri de comisioane: de administrare a creditului, penalizarea pentru intarzierea la plata, pentru rambursare anticipata, dar si un comision unic pentru serviciile prestate la cererea consumatorilor. Comisionul de risc sau taxele de depunere si retragere de numerar pentru plata ratelor la credit nu intra pe lista celor patru, asa ca vor disparea!

In ceea ce priveste comisionul de plata anticipata a imprumutului, el este de maximum 1% in cazul creditelor pe o perioada mai mare de un an si de 0,5% pentru cele sub un an.

O alta prevedere se refera la dobanda aplicata creditelor restante, care nu poate depasi cu mai mult de doua puncte procentuale rata dobanzii percepute atunci cand imprumutul nu inregistreaza intarzieri.

"Noua ordonanta este o aplicare in legislatia nationala a unei directive europene, ce reglementeaza in general creditele pentru consumatori", explica Mihail Meiu. Persoanele juridice nu intra sub efectul acestei legi, in schimb, in cazul consumatorilor TOATE tipurile de credite (ipotecar, de consum etc.) sunt reglementate conform noului sistem.

Bineinteles, de aceste scutiri, clientii bancilor ar trebui sa beneficieze imediat ce legea intra in vigoare, adica din 21 iunie. In cazul clientilor existenti, contractele trebuie modificate prin acte aditionale pana in septembrie. Si este vorba aici despre aproape 8 milioane de contracte, pe care bancherii trebuie sa le aduca la zi.

Unele banci se plang deja ca termenul fixat de autoritati este prea strans si ca nu au timp sa faca aceste modificari, pe cand altele au renuntat de bunavoie la comisionul de rambursare anticipata, de pilda. CEC Bank, BCR si Piraeus Bank sunt numai cateva dintre bancile care au eliminat ori au redus respectivul comision chiar cu cateva luni inainte ca acest lucru sa fie obligatoriu.

Se vor scumpi sau nu creditele din cauza limitarii comisioanelor?

Eliminarea comisionului de rambursare anticipata nu va duce la majorarea costului creditelor, intrucat vor exista permanent banci interesate sa intre pe piata sau sa castige cota, ceea ce va creste concurenta, considera directorul de retea si vanzari al OTP Bank Romania, Gabriel Cretu.

"Daca piata ar fi perfecta, acest comision nici nu si-ar avea rostul. Eliminarea comisionului de rambursare nu cred ca se va regasi in pret atat de curand. Intotdeauna vor fi banci care intra in piata si banci care vor sa castige cota. Nu poti sa vinzi scump si sa integrezi comisionul de rambursare in costul creditului, atat timp cat banca de langa tine n-o face", a explicat Cretu.

De cealalta parte, Radu Ghetea, seful Asociatiei Romane a Bancilor (ARB), sustine ca "vor aparea situatii delicate, pentru ca sunt clienti care au beneficiat de dobanzi mai reduse tocmai in virtutea unui angajament de fidelitate fata de banca finantatoare. Impactul negativ asupra costurilor bancilor este cert si va influenta direct costul creditelor noi".

De altfel, odata cu intrarea in vigoare a noilor reguli, dobanzile variabile vor fi formate dintr-un indicator (ROBOR, EURIBOR), la care se adauga o marja a bancii. Este posibil ca sistemul bancar sa profite de acest moment si sa stabileasca o marja ceva mai mare, adica sa creasca dobanzile. "Daca o vor face, totusi, o vor face pe riscul lor. Piata se regleaza si vor fi banci care nu vor mari dobanzile", spune la randul sau Mihail Meiu.