Cat de avantajoasa este refinantarea unui credit?

Refinantarea inseamna inlocuirea unui credit aflat in derulare, cu dobanzile si comisioanele aferente, cu un altul, bineinteles mai avantajos. Cand refinantam un credit cautam, evident, o optiune mai ieftina, iar primul lucru la care ne uitam este dobanda.

La creditele imobiliare in euro, dobanzile au ajuns iarasi la aproximativ 8%, adica la nivelul din 2007, dupa ce urcasera si la 12%. Mai departe, dobanzile la creditele de nevoi personale au scazut si ele, dar nu pana la nivelul atins inaintea crizei.

"Costul banilor" a intrat la apa indeosebi cu ajutorul Bancii Nationale, care in ultimul an a redus rata dobanzii de referinta cu 4%, adica de la 10,25% la numai 6,25% pe an, atingand acum un minim istoric. Bancile nu au preluat complet aceasta scadere, asa ca si pe mai departe dobanzile la creditele in lei vor continua sa scada. 

De mentionat ca si ROBOR, rata medie a dobanzii la care bancile romanesti se imprumuta intre ele in lei si in functie de care se calculeaza dobanzile la creditele in lei, a scazut semnificativ, fiind acum in jurul valorii de 6% (la trei si sase luni) fata de aproximativ 10% anul trecut.

Exista un mare "DAR"! Refinantarea implica anumite costuri ce trebuie luate in calcul. Mai intai, este nevoie de o scrisoare de refinantare de la banca – ea poate fi acordata gratuit (cum este cazul Alpha Bank, al Bancii Transilvania, al CEC Bank sau al ING Bank) sau contra cost (asa cum se intampla la BCR, BRD, Raiffeisen Bank sau Volksbank). Obtinerea acestei scrisori iti poate scoate din buzunar pana la 100 de euro.

Nu este de neglijat nici comisionul de rambursare anticipata. Partea buna este ca normele europene obliga bancile ca din iunie sa elimine comisioanele de plata in avans pentru toate creditele fara garantie imobiliara de pana la 75.000 de euro. 

Mai mult, autoritatile romane vor ca aceasta taxa sa fie micsorata sau sa se renunte la ea inclusiv pentru imprumuturile cu garantie imobiliara. 

Partea proasta esta ca normele se aplica doar creditelor noi. BCR, CEC Bank ori Piraeus Bank sunt primele banci care au eliminat sau redus aceste comisioane, care variau intre 1% si 5%.

Apoi vine analiza dosarului de credit, care costa intre cateva zeci si cateva sute de euro. Daca este vorba despre un credit de consum negarantat, clientul scapa mai ieftin, dar daca este vorba de un imprumut cu garantie imobiliara, de pilda, atunci mai intra in ecuatie plata evaluatorului si a notarului.

In momentul refinantarii propriu-zise, clientul nu scapa de un nou comision de acordare a creditului, pe care tot el trebuie sa-l acopere. In final, sa nu uitam de numeroasele taxe si comisioane marunte, dar deloc de neglijat, altfel spus, costul real al unui credit. Lista acestor taxe si comisioane o gasesti aici!

Asadar, toate demersurile enumerate necesita timp si bani. Tocmai de aceea brokerii nu recomanda refinantarea decat in cazul in care ea usureaza simtitor ratele datornicului. "Trebuie sa fim constienti ca nu vom gasi niciodata oferta perfecta, dar trebuie cautate cele care ni se potrivesc", ne explica Anca Bidian, vicepresedinte al brokerului de credite Kiwi Finance.

In plus, clientul trebuie sa fie atent si cat timp imprumutul de refinantare va fi mai ieftin, pentru ca o banca are o anumita dinamica in produse si e posibil sa nu ramana cea mai buna optiune de pe piata in viitor.

"Refinantarea unui credit, pentru a fi avantajoasa, trebuie sa ia in calcul si alte criterii in afara dobanzii. Este importanta perioada pe care a fost accesat creditul. In primii ani, mare parte din rata acopera dobanda, in functie de credit", mai spune Anca Bidian.

De pilda, la un credit de nevoi personale de 21.000 de lei, luat in 2007 pe cinci ani, rata ajunge la 494 de lei. In 2010, clientul mai are de dat inapoi aproximativ 8.400 de lei. In urma cu trei ani, comisionul de rambursare anticipata era in medie de 2,5%. Comisionul de acordare a noului credit, tot atat!

Pentru a acoperi intreaga suma, datornicul ar avea nevoie cam de 9.500 de lei, pe doi ani. Acum, la o dobanda anuala efectiva de 18%, rata ar fi de 400 de lei. Deci mult mai avantajoasa, caz in care refinantarea ar fi recomandata.

Cititi si materialul publicat de Ziarul Financiar: Cat costa restructurarea unui credit. Bancile tot nu renunta la comisioane!