Plafonarea comisionului de plata in avans a imprumuturilor la maximum 1% le confera clientilor dreptul la mobilitate si le deschide acestora apetitul pentru o mutare de la un creditor la altul, daca cel din urma ofera conditii mai bune, in special costuri mai mici.

Ce economii aduce taierea comisionului de rambursare anticipata? Pentru un credit de 10.000 de euro, intre 100 si 500 de euro, iar pentru unul de 70.000 de euro, de la 700 la 3.500 de euro, dat fiind ca aceasta taxa putea urca pana la 5%.

Mai departe, bancile raman doar cu patru tipuri de comisioane: de administrare a creditului, penalizarea pentru intarzierea la plata, pentru rambursare anticipata, dar si un comision unic pentru serviciile prestate la cererea consumatorilor.

Chiar si asa, daca te gandesti sa te muti la o alta banca trebuie sa faci un calcul riguros pentru a iesi in castig. De ajutor pot fi si brokerii de credite, ca de exemplu Credit Zone si Kiwi Finance, care ofera gratuit astfel de servicii financiare.

Asadar, pentru a afla daca refinantarea este o optiune avantajoasa, trebuie sa pui in balanta suma pe care o mai ai de achitat bancii si valoarea noului imprumut, plus costul refinantarii. Adica: emiterea scrisorii de refinantare, comisionul de plata in avans (zero sau maximum 1%, dupa caz), comisionul de acordare si comisionul de analiza a dosarului (numai daca se acorda creditul).

Scrisoarea de refinantare de la banca poate fi acordata gratuit (cum este cazul Alpha Bank, al Bancii Carpatica, al Bancii Transilvania, al CEC Bank sau al ING Bank) sau contra cost (asa cum se intampla la Bancpost, BCR, BRD, OTP Bank, Raiffeisen Bank, UniCredit Tiriac Bank sau Volksbank). Obtinerea acestei scrisori iti poate scoate din buzunar pana la 150 de euro.

Analiza dosarului de credit costa intre cateva zeci si cateva sute de euro. Daca este vorba despre un credit de consum negarantat, clientul scapa mai ieftin, dar daca este vorba de un imprumut cu garantie imobiliara, de pilda, atunci mai intra in ecuatie plata evaluatorului si a notarului. Si asta pentru ca trebuie achitat un nou contract de ipoteca si extrasul de carte funciara, care costa cateva sute de euro, peste 1.000 daca este vorba despre un imprumut de 100.000 de euro.

Comisionul de acordare este in medie de 2%, adica 200 de euro la un credit de 10.000 de euro si 1.400 la unul de 70.000 de euro. Unele banci nu percep deloc acest comision, insa atentie, el poate ajunge si la 3% - 4%.

Dar sa luam niste cifre concrete. De pilda, angajamente de plata catre banca in valoare de 70.000 de euro, pentru o familie de doua persoane, pe 30 de ani. "Printr-un credit de nevoi personale cu ipoteca se poate refinanta orice angajament financiar, inclusiv leasing-ul financiar", ne explica Ofelia Nitu, PR Researcher and Mortgage Specialist la Credit Zone.

Din punctul de vedere al ratei de plata lunara, cele mai bune optiuni pentru situatia luata ca exemplu ar fi urmatoarele:
1. OTP Bank – 447 de euro
2. Emporiki – 486 de euro
3. Bank Leumi – 479 de euro
De asemenea, sunt banci care au acest produs doar pe 25 ani. In cazul acesta avem urmatoarele rate:
1. Alpha Bank – 514 euro
2. Raiffeisen Bank – 520 de euro
3. BCR – 528 de euro
Sursa: Credit Zone

Din punctul de vedere al dobanzii, "este greu sa cream un clasament, deoarece sunt banci care apeleaza la indicele de referinta EURIBOR cu o maturitate de 3 luni (Emporiki, OTP Bank, Alpha Bank etc.) si banci care apeleaza la EURIBOR la 6 luni (Raiffeisen Bank, BCR etc.). EURIBOR la 6 luni absoarbe mult mai usor socurile din economie, in timp ce indicele de la 3 luni implica o fluctuatie mai puternica, asadar un risc al dobanzii mai mare", arata expertul Credit Zone.

In cazul bancilor expuse mai sus, dobanzile sunt urmatoarele:
1. OTP Bank – dobanda fixa in primul an de creditare: 4,99% (promotie valabila pana pe 30 septembrie). Incepand cu al doilea an: EURIBOR 3M + 4,31%
2. Bank Leumi – EURIBOR 3M + 6%
3. Emporiki – EURIBOR 3M + 6,2%
4. Alpha Bank – EURIBOR 3M + 6,5%
5. Raiffeisen Bank – EURIBOR 6M + 6,5%
6. BCR – EURIBOR 6M + 7,29%
Sursa: Credit Zone

Dobanda poate fi negociata, insa cerintele trebuie justificate. "Ca in orice contract si relatie comerciala, exista o plaja de negociere atat a costurilor, cat si a conditiilor contractuale. Rezultatul este, in mod evident, functie de argumentele si punctele forte ale fiecarei parti. Este bine de mentionat ca negocierea se poate face in ambele sensuri, nu este intotdeauna vorba de o reducere a dobanzii", spune Anca Bidian, CEO al brokerului de credite Kiwi Finance.

Clientul trebuie sa fie atent si cat timp imprumutul de refinantare va fi mai ieftin, pentru ca o banca are o anumita dinamica in produse si e posibil sa nu ramana cea mai buna optiune de pe piata in viitor.

"Refinantarea unui credit, pentru a fi avantajoasa, trebuie sa ia in calcul si alte criterii in afara dobanzii. Este importanta perioada pe care a fost accesat creditul. In primii ani, mare parte din rata acopera dobanda, in functie de credit", precizeaza Anca Bidian.

Din punctul de vedere al costurilor aferente refinantarii printr-un credit de nevoi personale cu ipoteca, indiferent de banca, pentru un credit de 70.000 de euro se vor plati taxele notariale (estimativ 3.000 de lei), plus asigurarea imobilului (in medie 0,2% din valoarea lui). Pe langa acestea, unele banci prezinta si alte comisioane. Astfel, topul celor mai mici cheltuieli este urmatorul:
1. Alpha Bank – zero euro
2. Bank Leumi – zero euro
3. OTP Bank – zero euro
4. Emporiki – 2% din 70.000 de euro = 1.400 de euro
5. Raiffeisen Bank – 2,2% din 70.000 de euro = 1.540 de euro
6. BCR – 2,5% din 70.000 din euro = 1.750 de euro
Sursa: Credit Zone

"Cele mai frecvente cereri de refinantare se refera la consolidarea datoriilor (refinantarea tutoror datoriilor - credite, carduri, leasing, overdraft - intr-un singur credit), la cardurile cu un credit de nevoi personale si la creditele ipotecare", adauga Anca Bidian.

Asadar, toate demersurile enumerate necesita timp si bani. "Trebuie sa fim constienti ca nu vom gasi niciodata oferta perfecta, trebuie cautate cele care ni se potrivesc", conchide CEO-ul Kiwi Finance.