"Prin cresterea nivelului costului creditului nu se poate depasi un grad maxim de indatorare a clientului, validat de BNR pentru fiecare institutie bancara. In caz contrar, la cererea clientului, in urma analizei documentelor justificative care sa ateste depasirea acestui prag, creditorul este obligat sa propuna clientului, in scris, refinantarea sau re-esalonarea creditului, fara alte costuri sau analize suplimentare", potrivit amendamentului introdus dupa alineatul (3) al articolului 35 al OUG 50 si aprobat de catre deputatii din Comisia de Buget, Finante si Banci.

Initial, amendamentul prevedea ca grad maxim de indatorare nivelul de 70%, acceptat de BNR la unele banci, dar deputatii au modificarea aceasta formulare.

In motivarea amendamentului se arata ca nu se poate accepta ca mai mult de 70% din venitul unei persoane sau al unei familii in cazul creditelor la care exista co-platitori sa reprezinte cheltuieli cu ratele de credit.

"In acest caz, o refinantare la costuri mai mici sau o re-esalonare este necesara", potrivit motivatiei.

Pe de alta parte, deputatii au aprobat mai multe amendamente la articolul 36 al OUG 50, care includ si stabilirea comisionului de analiza dosar si a celui unic in suma fixa, aceeasi suma fiind perceputa tuturor consumatorilor cu acelasi tip de credit in cadrul aceleiasi institutii financiare.

"Comisionul de administrare se percepe pentru monitorizarea/inregistrarea/efectuarea de operatiuni de catre creditor in scopul utilizarii/rambursarii creditului acordat consumatorului", prevede un alt amendament aprobat de deputatii din Comisia de Buget, Finante si Banci.

Deputatii au mai aprobat si inlocuirea, pentru creditele aflate in derulare, a comisionului de mentenanta/gestiune/monitorizare cu cel de administrare, daca se indeplinesc conditiile din definitia acestuia din urma.

Un alt amendament important aprobat de deputati se refera exprimarea modului de calculare a dobanzii la credite.
Astfel, litera (a) de la articolul 37 a fost avizat intr-o forma usor diferita, pentru ca textul initial permitea interpretari diferite.

"Dobanda va fi compusa dintr-un indice de referinta EURIBOR/ROBOR/LIBOR, la o anumita perioada sau din rata dobanzii de referinta a BNR, in functie de valuta creditului, la care creditorul adauga o anumita marja, fixa pe toata perioada derularii contractului", potrivit formei aprobate a literei (a) de la articolul 37.

Totusi, deputatii au amanat clarificarea disputei privind modificarea marjei din contractele in derulare in momentul aplicarii OUG 50, prin aprobarea abrogarii literei (b) articolului 37, in conditiile in care bancile depusesera un amendament din care reiesea ca pot modifica marjele din contractele initiale pentru a-si mentine costurile.

"Marja dobanzii poate fi modificata doar ca urmare a modificarilor legislative care impun in mod expres acest lucru", prevede litera (b) a articolului 37 din OUG 50, care a fost abrogat de deputati.

Si ar mai fi o modificare : daca rata trece de 70 % din salariu banca e obligate sa reesaloneze creditul gratuit

Alte amendamente?

Valoarea comisionului de administrare a creditului nu poate fi mai mare decat cea a comisionului de administrare a contului curent aplicat de catre institutia de credit, potrivit unui amendament la OUG 50 votat de deputatii din Comisia de Buget, Finante si Banci.

"Costurile aferente comsionului de administrare nu le sunt aplicabile obligatiile prevazute la alin. (1), lit. (a) costurile aferente comisionului de administrare, fie a contului curent, fie a creditului trebuie sa corespunda costurilor efective ale creditorului, sa se limiteze la acoperirea acestora si sa nu conduca la obtinerea de venituri suplimentare pentru acesta. Valoarea comisionului de administrare a creditului nu poate fi mai mare decat valoarea comisionului de administrare aplicabila contului curent, de catre creditor", se arata in amendamentul adus de grupul clientilor nemultumiti la aliniatul 2 al articolului 35 al OUG 50.

Potrivit motivarii scrise a amendamentului, acesta aduce clarificari privind modul de alegere intre comisionul de administrare credit si comisionul de administrare cont curent.

In prezent ordonanta privind creditele populatiei nu stabileste clar cand trebuie perceput unul dintre cele doua comisioane, lasand loc interpretarilor.

"In acest fel, se elimina posibilitatea de interpretare abuziva din partea unor creditori, care, asa cum reiese din practica, de multe ori ințeleg sa perceapa un comision de administrare a creditului disproportionat in raport cu cheltuielile efective ce ii sunt prilejuite. De asemenea, se elimina posibilele discriminari intre clientii aceleiasi banci sau ai unei banci diferite", potrivit motivatiei amendamentului.

Silviu Adascalitei, reprezentantul grupului clientilor nemultumiti, a precizat ca se vede din practica curenta a bancilor ca nivelul comisionului de administrare poate atinge si 30% din nivelul costurilor suportate de client.

Totodata, presedintele ARB, Radu Ghetea, a aratat ca in prezent un cont curent este diferit de un cont de credit si, in contextul in care ordonanta nu permite modificarea comisionelor deja utilizate, ar trebui sa se stabileasca ce se intampla cu acele comisioane vechi, care au fost practicate legal de catre banci.

Initial, aliniatul 2 al articolului 35 din OUG 50 prevedea: "costurile aferente contului curent nu le sunt aplicabile obligatiile prevazute la alin. (1) lit. (a). Costurile aferente contului curent trebuie sa corespunda costurilor efective ale creditorului, sa se limiteze la acoperirea acestora si sa nu conduca la obtinerea de venituri suplimentare pentru acesta".